牙科医生为你解释 – 澳洲牙科私人保险

本文由悉尼牙医   撰写于 
一月 18, 2017

首先,这篇文章里面的私人保险指的是有澳洲公民身份的民众购买的,在Medicare之上的保险,不包括学生购买的OHSC强制保险。但是如果你是学生的话,好消息是这些保险项目你也是可以购买的,继续读下去吧。

在澳洲,医疗保险分为两块,Hospital Cover(医院医疗保险)和Extras Cover(周边医疗保险)。有什么区别呢?

Hospital Cover或医院医疗保险,是在你生大病的时候,如果你想去私人医院治疗,或者在公立医院指定主治医师时使用。基本上,中国人在澳洲购买这个保险只有三个用处:

a.    给老年人使用。老年人容易患上慢性病。公立治疗虽然是免费的,但在澳洲往往有很长的队,这就是Hospital Cover的用处了 – 可以去私人医院就诊,避免了长长的排队时间。

b.   生小孩。您想去私立医院生小孩,并且有一个专家全程照顾和观察。

c.    避税。如果你个人的年收入超过 $ 88,000,不购买HospitalCover将会导致你收入的1%被税务局拿走。

Extras Cover或周边医疗保险,用于看牙,配眼镜,按摩,中医按摩针灸等周边医学。大家平常问的,看牙办哪个保险,就是办这个。

对比保险的时候,主要需要看四个指标:

  1. 保险大致为普通牙科(General Dental),重大牙科(MajorDental),眼科(Optical)以及其他,买保险的时候需要注意该保险产品是否包括重大牙科(MajorDental)。否则根管治疗,烤瓷冠,矫正等贵的项目是不包括的。
  2. 每个治疗项目的赔付额度。这个一般是用百分比标出。比如Medibank basic 70就是每个治疗项目赔付70%的治疗费用,Bupa Silver Extras是每个治疗项目赔付60%的治疗费用
  3. 所有治疗项目赔付的最高额度。这个通常叫做limit。比如Medibank basic70的普通牙科上限额度为700每年,Bupa Silver Extras为的普通牙科为 unlimited。
  4. 价钱。顾名思义,就是每个月的保费啦。

那么问题来了,该选择哪个公司?

如同所有的行业,保险公司可以粗粗的分为大公司与小公司。首先声明,我是牙科医生,与任何的保险公司都没有利益上的联系,本文旨在为大家介绍基本的识别方法,选择还是要依据个人情况。

           大公司:Medibank,Bupa, HCF, NIB

小公司:如HIF,FRANK, AHM等

他们的关系如同Telstra与TPG,大公司贵,但是服务好,赔付可以找门店,有意见可以找门店。小公司便宜,但是大部分没有门市部,只能通过电话客服与网站自助服务。现在大部分的牙医与医生都可以用一个叫Hicaps的刷卡机直接刷你的保险卡,所以以前小公司在赔付上面的劣势已经不复存在。

大公司

Medibank和Bupa作为澳洲最大的两家保险公司,他们的用户最多。买大公司的保险的好处是大公司有门店,有专门的推销员解释每件保险产品的不同之处。但是这些门店是需要店租的,这些人员是需要工资的,所以相应的保费就会比小公司来的高。作为医生,我个人不建议大家在系统了解完保险以后选择大公司。原因很简单,现在所有的保险都可以在医生那里直接赔付,不需要另外找保险公司索赔。这样的话,除了一开始的办保险,基本上不需要用到保险公司的服务,另外交的那些钱也就没有用处了。

另外,大公司有大公司的架子,他们发明了一个叫Preferred Provider的东西,最恰当的中文翻译为签约医生。这是什么呢?作为保险用户,你只有去PreferredProvider才能拿到广告上的百分比。打个比方,如果你买了Medibank Basic 70 (大部分中国人是这个plan),签约时广告商写着70% back for generaldental treatment。可是如果你去一个没有签约的牙科诊所,保险的赔付往往是比这个百分比要低的。最要命的是,签约不签约保险公司和医生的水平没有一毛钱关系。每个保险公司会控制在每个地区的签约医生数量,而这个遵循的完全是先来后到的准则。现在在悉尼地区,已经没有新的牙科诊所可以拿到和保险公司的合同了。这是为什么?因为保险公司打算开设自己的诊所,吸引自己的客户到自己的诊所就诊。比如HCF和NIB,就已经迈出了这一步,这两家保险的客户在其他的诊所拿到的赔付是很少的。

总结:

1.    大公司费用较贵,但是服务较好,适合老年人和不懂的英文的人

2.    选择了大公司,基本上只能在大公司的签约诊所就诊,否则是很吃亏的,除非医生主动给你折扣。

小公司

一般这些公司名气不大,可是赔付通常都很好。打个比方,medibank basic 70单人费用为31.80每月,包括70%治疗费用的赔付,最高额度封顶为700元;而HIF 的savers options为19.15每月,包括60%治疗费用的赔付,没有封顶额度,并且每年首次洗牙赔付额度为100%。小公司没有门市店,如有需要可以到hif.com.au查看资料。

总结:

1.    小公司较便宜,赔付额度较高,可是没有门市店,广告效果也没有大公司来的简单明了,入门坎较高。

2.    现在医生在诊所里都有Hicaps现场赔付机器,直接刷保险卡即可赔付。小公司以前的赔付困难问题现在已经不复存在。

那么Medibank和Bupa哪个好?

这是我被问到的最多的一个问题了。作为牙科医生,我推荐Bupa。原因涉及到一些比较专业的澳洲医生收费的方式,在这里我从牙科的角度为大家解答一下。

原因1:Bupa的Schedule Fee比Medibank较高

  • Schedule Fee是什么?还记得上面说的60%赔付治疗费用吗?那么医生洗牙收1000,保险公司也赔60%?当然不是了。所以保险公司规定了每个治疗项目的最高赔付额度,叫做Schedule Fee。这个是不对外公布的,于是就有做手脚的地方了。Medibank设的费用往往比市场上的平均价要来的低。拿最简单的洗牙这个项目作比方,Bupa规定的价钱是$186,而Medibank只有 $168。假设牙科医生收费为 $180(平均价) ,同样为85%的赔付,Bupa客户需要支付的差价为$21.9 (180-180*85%),而Medibank为$37.2(180-168*85%)。

原因2:项目的Major与Geneal划分

  • 这个方面就更专业了,也是Medibank最不好的地方。拔智齿,项目号码为324,在Bupa被划分为General,到了Medibank就变成了Major;根管治疗的第一疗程,项目号码为419,在Bupa同样师General,Medibank为Major。同样的根管治疗,在Bupa的定义中,至少有一半师General的项目,而Medibank只有可怜的几个补牙可以划分为General。从这方面说,Bupa对治疗的赔付比Medibank好得多。

当然,Medibank也有它的优点。Medibank的Top Extras均包括一年免费一次的洗牙。这在Bupa是享受不到的。不过,如果您需要洗牙的话,个人还是推荐小公司。如果你一定要跟Medibank的话,以下的这个Plan是从牙科方面讲比较好的:

Medibank –  Top 55 Extras           每月单人费用 $44.35

a.    每年一次100%报销的免费洗牙与检查

b.    上限$800,55%赔付的Genreal Dental

c.    上限$500,55%赔付的Major Dental

d.    适合希望定期洗牙,对牙齿治疗需求不高的人事

e.    缺点是治疗赔付额度不高

说了那么多,给我推荐一个呗?

这里要再次声明,本人跟保险公司没有任何利益关系。这里从牙科医生的角度,给大家推荐两个我个人认为比较好的保险产品:

Bupa – Silver Extras                        每月单人费用 $54.50

a.    General Dental无年上限,治疗费用60%赔付

b.    Major Dental $1000年上限,治疗费用60%赔付

c.    适合对牙齿治疗有一定需求的朋友们

购买方法:找Bupa门店直接购买,或者关注我们的微信公众号,回复Bupa,我们将会为您推荐几个懂中文的保险销售人员。

Hif – Savers Option                         每月单人费用$19.15

a.    General Dental无年上限,治疗费用60%赔付

b.    无Major Dental赔付

c.    每年第一次洗牙100%赔付,第二次洗牙80%赔付

d.    适合对牙齿治疗要求不高,希望买保险定期洗牙的朋友

购买方法:hif.com.au自助购买


作者简介

悉尼牙医昌鸿 (Dr Hong Chang)

☑ 益白齿科Director

墨尔本大学牙科荣誉学位,全额奖学金获得者。

澳大利亚牙科学会会员(ADA)
澳洲与亚洲口腔颊面美学学会会员(AADFA)
澳大利亚种植专科协会会员(ASID)
国际口腔种植协会会员(ITI)
国际种植牙专科医师学会会员(ICOI)
隐适美认证牙医 

 

十几年前留澳,作为一名牙科医师,昌医生认识到国人在澳洲求医的困难,和国人在牙齿保健认识上的不足。他励志要为在澳洲,在悉尼的移民家庭提供真正的多元文化服务,让在澳洲的中国人看牙不再困难,不再有顾虑,为国人提供值得相信的,物有所值的牙科服务。益白齿科致力于为华人患者提供文化上零差异的牙科服务,让患者们感觉到在澳大利亚悉尼看牙医,和国内一样安心,比国内更加舒适。

 

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